ماهى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I Score  ؟

تضم الشركة   قاعدة بيانات تحتوي علي معلومات ائتمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد. تضم قاعدة بيانات الشركة ما يقرب من 100% من المعلومات الائتمانية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة للبنوك التجارية في جمهورية مصر العربية. وهكذا تمد المجتمع المقرض بمؤشر واضح تقوم البنوك باستخدامه لمنح القروض و التسهيلات الائتمانية و الكروت الائتمانية و خلافه و بالتالى توفر الشركة المعلومات بدقه للبنوك لتكون نواة للمنح حيث تعتمد البنوك على التقارير التى ستقوم بعملها الشركة و بصورة يومية   وبالتالي توفي بوعدها للمجتمع المالي  “نمنحك الثقة”.

بدأت الشركة عام 2005 تحت مسمى شركة استعلام كأول اسم تجارى لها تضم عدد 25 بنك و جهاز تنمية المشروعات الصغيرة و المتوسطة و متناهية الصغر (الصندوق الاجتماعي للتنمية سابقا) .

ولك ان تعلم انها الشركة الوحيدة التى لها حق تقديم التقارير الائتمانية للعملاء سواءاً كانوا افراد طبيعيين او منشات صغيرة و متوسطة او متناهية الصغر دون الشركات الكبرى بالطبع .

فى عام 2019 قامت الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى بتحديث العلامة التجارية والشعارالخاص بها ليكون ” مركزك المعلوماتي” اى المركز الذى يجمع كافة المعاملات الائتمانية ليس من البنوك فحسب فانك اذا ما قمت بالشراء بالتقسيط من احد الجهات المتعاملة مع الشركة ستظهر ايضاً سواءاً قسط شقة او سلع معمرة ستظهر ايضاً التمويل الممنوح من الجهات الخاصة بالتمويل متناهى الصغر .

 

ما هو تقرير الاستعلام الائتمانى ؟

تقرير الاستعلام الائتمانى هو تقرير يوضح المعاملات الائتمانية السابقة مدى انتظام العميل بها الاقساط المستحقه عليه انتظامه فى السداد من عدمه درجه جدارته فى هذا التسهيل عدد ايام التأخير أو اقصى عدد ايام التأخير وجود تجاوز من عدمه و نوع التسهيل و البنك المقرض .

يمكن معرفة البنك المقرض بصورة مباشرة من خلال الكود الظاهر اعلى بند التسهيل حيث يرمز على سبيل المثال وليس الحصر كود Pc0400 الى كود بنك مصر و توجد هذه الاكواد فى سجل لدى البنك المركزى المصرى و متاح للزملاء لمعرفة البنك مانح القرض او التسهيل او البطاقة الائتمانية .

كما يمكن عمل استعلام ذاتى للعميل يوضح القروض و التسهيلات الائتمانية و البطاقات الائتمانية من بنك …. فرع …. بصورة واضحة .

وهنا نجد تواجد عدد نوعين من التقارير :-

الاستعلام الائتمانى العادى

هو ملكية البنك يصدره عند تقدم العميل للحصول على قرض او تسهيل ائتمانى او بطاقة ائتمانية او خلاف ذلك مثال شراء اصل من الاصول ضمن قائمة مدينو شراء اصول الت ملكيتها للبنك كسداد للديون على سبيل المثال لا الحصر تكون به البنوك وجهات المنح ظاهر كاكواد كما وضحت سابقاً

وهذة امثلة لهذه الاكواد التى تظهر بجانب القروض و التسهيلات الخاصة بالعميل

NB9500 بنك ناصر الاجتماعى

PC0300 بنك القاهره

PC0200 البنك الاهلى المصرى

الاستعلام الائتمانى الذاتى

يعد هذا الاستعلام بناءاً على طلب العميل و ليس بالضرورة ان يكون عميل مصرفنا بمعنى عميل مار بجانب اى بنك دخل الى مقر البنك طلب استعلام ذاتى عن نفسه لا يشترط ان يكون عميل البنك و هنا يلزم لاستخراج هذا التقرير أن يكون العميل حاصل على قرض او تسهيل ائتمانى او بطاقة ائتمانية او خلافه من اى بنك فلا يستدعى هذا التقرير دون دون القرض الحاصل عليه العميل و بنك القرض او التسهيل او البطاقة الائتمانية حيث تعتبر حقلاً الزامياً يستوجب ادخالهم على شاشة المصرية للاستعلام الائتمانى للحصول على التقرير.

يكون الاستعلام الذاتى ملكية العميل و يطبع التقرير اما بنفس اليوم او على اقصى تقدير ثانى يوم عمل بالبنك على حسب سياسة البنك الداخلية و لكن هذة المدد تعتبر المعيارية فى التعامل مع هذا النوع من التقارير .

يمكن معرفة قائمة البنوك التى تقدم الاستعلام الذاتى من خلال الموقع الرسمى للشركة كذلك بعناوين هذه البنوك كما ان الشركة تقدم خدمة الاستعلام الذاتى عبر التليفون المحمول كنوع من التسهيل عن العملاء و الانترنت المباشر و هو اتباع للتكنولوجيا الحديثة التى توفر على العملاء الوقت والمجهود و تظهر دقة فى التعامل وجودة فى البيانات ايضاً .

 

 

المعلومات الائتمانية

تحصل الشركة على البيانات و المعلومات من شبكة معلومات البنك المركزى المصرى من الاقرارات الخاصة بكل بنك التى يقر بها عن عميله كما تحصل ايضاً على بيانات من النظام الداخلى لكل بنك تشمل مدى الانتظام فى القرض – الاقساط – اقصى عدد تأخير للايام – التجاوز فى الحدود ان وجد و ما الى ذلك من بيانات و معلومات مستقاه من البنوك ثم تقوم

الشركة بدورها بتحديثها على تقرير الاستعلام الائتمانى الخاص بالعملاء و الجدير بالذكر انها تحصل ايضاً على بيانات القوائم السلبية من شبكة معلومات البنك المركزى المصرى و كذا بيانات حظر التعامل للعملاء البالغين لحد الاقرار الشهر مائة الف جنيهاً طبقاً لاخر تعديل وارد من البنك المركزى المصرى بابريل 2020 و المطبق اغسطس 2020 على البنوك و الشركات المصرية ( قرار 702 /2020 ) .

 

مؤشر الجدارة الائتمانية بالشركة

هو مؤشر اعلى اليسار يظهر على شكل نصف دائرة و يكون بين درجة 400 -850 حيث تعنى درجة 400 ان العميل مخاطر مرتفعه و درجة 850 ممتاز و هنا نركز على قاعدة هامة جداً

كلما زاد رقم الجدارة الائتمانية كلما قلت المخاطرة المصاحبة للعميل بمعنى أن العميل ذو الرقم 850 ممتاز بالكطبع مخاطرة الائتمانية أقل من العميل ذو درجة 400 الذى تعد مخاطرة الائتمانية الاعلى بالتأكيد على بنك التعامل .

بمعنى و مفهوم ابسط كلما زاد الرقم و قرب من 850 كان ذلك بالطبع افضل و الجدير بالذكر ان ترتيب المؤشر كالاتى ممتاز – جيد جداً – مرضى – غير مرضى – مخاطر مرتفعه

قامت الشركة باعداد معادلات رياضية من اجل الحصول على هذه القيم والتى كان الغرض الاساسى منها هو مساعدة المقرض على سرعة اتخاذ القرار و بعض العملاء قد لا يتواجد لهم مؤشر  التقييم الا ان الشركة تسعى جاهدة للعمل على توافر المؤشر للعملاء كما أن العملاء الذين لم يسبق لهم التعامل مع المصارف بالطبع لكن يكون لهم مؤشر للجدارة الائتمانية و يطلق على هؤلاء العملاء No Hit Data اى لم يتم الحصول على بيانات لهم من شبكة معلومات الشركة .

 

 

 

ماهى محددات التقييم الرقمى والجدارة الائتمانية التى تعتمد عليها الشركة* :

35% نمط المدفوعات السابقة

تعبر عن التاريخ الائتماني المتعثر وعدم القدرة علي الدفع في الوقت المناسب سوف يكون له تأثير سلبي لفرص الحصول علي الائتمان في المستقبل أما مشاكل السداد الحديثة نسبيا فيتم اعطائها وزن نسبي أكبر عن المتأخرات التي حدثت في الماضي البعيد بمعنى ان كلما كانت مشكلة السداد فى قرض او تسهيل ائتمانى حديث العهد يكون وزنه النسبى اكبر من قرض او تسهيل ائتمانى او كارت ائتمانى من سنوات سابقة .

 

30% الديون المستحقه

كلما زاد اجمالي الديون المستحقة بالمقارنة بالحدود الائتمانية، كلما كانت درجة المخاطر علي صاحب الدين أكبر و بناء علية يكون هناك خطر أكبر في عدم قدرة صاحب الدين علي السداد في مواعيد الاستحقاق

 

 

 

15% مده التاريخ الائتمانى للعميل

كلما كانت فترة البيانات التاريخية المتوفرة عن المقترض أقل كلما كانت عملية تقييم الجدارة الائتمانية له أصعب .

أن العميل الذى له تاريخ ائتمانى افضل من العميل الذى ليس له تاريخ ائتمانى اى ليس له سابق تعاملات مع البنوك و الشركات يجعل ذلك التعامل اصعب من قبل البنوك حيث انه غير معروفه انماط السداد الخاصة به و كذلك الانتظام من عدمه و حجم التسهيلات التى سيحصل عليها مستقبلاً و مدى التزامه تجاه القروض و الكروت الائتمانية و التسهيلات الائتمانية بوجه عام.

 

 

10% الاستعلام الائتمانى

كثرة الاستعلامات الائتمانية من جانب مانحي الائتمان المختلفين قد تعني أن المقترض يحاول أخذ تسهيلات إضافية (أي زيادة الديون المستحقة علية) بالتالى ننصح هنا كافه العملاء  بعدم كثرة الاستعلامات عن العملاء لان ذلك يؤثر على التقييم الرقمى الخاص بهم بنسبة 10% و كثره هذه الاستعلامات يؤثر بالسلب على العملاء و لذلك تكون الاستعلامات الائتمانية عند الضرورة فقط .

 

10% انواع الائتمان المستخدمة

بعض أنواع التمويل يمنحك تسهيلات أكبر مما قد تستخدمه بالفعل (مثل بطاقات الائتمان) فكلما زاد مقدار التسهيلات الائتمانية المتوفرة زاد بالتالي درجة المخاطر لأن المقترض يستطيع أن يزيد من الديون الواجب سدادها بسهولة.

 

 

فيديو مساعد شرح ايسكور لزميل

 

 

 

 

 

وفقاً للموقع الرسمى للشركة المصرية للاستعلام الائتمانى Iscore  

http://www.i-score.com.eg/

 

هناك عنصر هام الا وهو من يتخذ القرار الائتمانى :-

البعض يظن ان الشركة لها اليد العليا فى اتخاذ القرار الائتمانى و هذا خاطىء بالطبع فان الشركة هى مجرد جهة تتيح لك البيانات فقط دون ابدأ الاراء فيها فأن متخذ القرار الاول و الاخير هو بنك التعامل أو البجهة التى ستصدر القرار بالمنح من عدمه بنك أو شركة تمويل متناهى الصغر أو شركة بيع بالتقسيط مثل B Tech او شركات تقسيط السيارات مثل كونتكت كار و خلافه .

 

الاعتراضات و شكاوى العملاء :-

كثيراً ما ترد الى البنوك و الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى شكاوى بخصوص وجود تداخل فى البيانات من قبل بعض العملاء او وجود بيانات غير محدثة و صحيحة فكيف لك ان تتعامل مع هذه الحالات دعنى اوضح لك من واقع الخبرة فى هذا المجال حيث كنت المسئول عن شكاوى البنك المركزى المصرى فى المصرف الذى اعمل به واليك خطه العمل

 

شكاوى تداخل البيانات

هى تعنى وجود تقريرين او اكثر بداخل تقرير واحد فقط لعميل ما على سبيل المثال تقرير احمد مجدى به التقرير الخاص به  و تقرير لعميل اخر امير صلاح الدين الهنداوى كمثال

بالتالى لابد من فصل التقارير عن بعضها البعض فى هذه الحالة يتم عمل استعلام ذاتى للعميل طالب الاعتراض ثم فور صدور التقرير الخاص بالاستعلام الذاتى يتم عمل اعتراض على المعلومات الائتمانية الظاهره فى التقرير .

ترسل البيانات عبر شبكة معلومات الايسكور و عمل ما يطلق عليه Dispute على التقرير

و يتم المتابعة مع رقم الخط الساخن 16262  او الذهاب الى مقر الشركة بالقرية الذكية او الفرع الخاص بها بالاسكندرية بمحطه قطارات سيدى جابر .

وطبقا لقواعد البنك المركزي المصري ، فإن مدة الشكوى  خمسة عشر (15) يوم عمل لبحث الشكوى لدى البنك المقر بالمعلومات و التأكد من صحة المعلومات وتعديلها من خلال البنكاذا استلزم الأمر وعشرة (10) أيام عمل لدى الشركة المصرية للاستعلام الائتماني لفحصها و تسجيلها بإجمالي خمسة وعشرين (25) يوم عمل من تاريخ تقديم الشكوى.

 

مواعيد عمل ادارة الشكاوى :-

مواعيد عمل ادارة الشكاوى من التاسعة صباحا حتى الرابعة عصرا ( من الاحد الي الخميس)

القرية الذكية – الكيلو 28 طريق مصر الإسكندرية الصحراوي

مبنى رقم ب 19 شارع 26 – الدور الثاني

 

شكاوى عدم تحديث البيانات بالتقرير الائتمانى

قد تكون البيانات الائتمانية غير محدثة على شبكة المصرية للاستعلام الائتمانى و ذلك لعده اسباب منها اختلاف النوع ( ذكر / انثى ) ما يطلق عليه Gender error بين البيانات المدرجه بالرقم الرمزى للعميل و المدرجه فى سجل الاستعلام الائتمانى الخاص به و يتم التعرف عليها من خلال ملف الاخطاء الذى يرد الى البنك و يطلق عليه ملف ال reject و يتم الدراسة له بعناية لتظهر التقارير الخاصة بالعميل صحيحة و هناك نوع اخر من الاخطاء ناتج من عدم تحديث بيانات الرقم الرمزى من قبل البنوك على سبيل المثال الرقم القومى منشأ على بيانات بطاقات شخصية أو عائلية و لم يقم بنك التعامل بموافاه قطاع الرقابة و الاشراف بتحديث للبيانات بالتالى قام بنك زميل اخر باقتراح رقم رمزى اخر للعميل بالرقم القومى دون البحث و هذا بالطبع خطأ ينتج عنه مشاكل بتقرير العميل او ظهور تقريرين لعميل واحد ومن هنا تبدأ المشاكل و الحل فى هذة الحالة موافاه قطاع الرقابة و الاشراف بالبنك المركزى المصرى بتحديث للبيانات بموجب الرقم القومى للعملاء الافراد و السجل التجارى للعملاء الشركات و جواز السفر للاجانب و فور تحديث البيانات على شبكة معلومات البنك المركزى المصرى تقوم الشركة بسحب البيانات من البنك المركزى المصرى و بالتالى يظهر التقرير صحيحاً .

فى بعض الحالات يستوجب ذلك عمل دمج للارقام الرمزية الخاصة بالعميل الواحد لتصبح رقم رمزى اصيل واحد وواحد فقط طبقاً لتعليمات البنك المركزى المصرى الصادرة فى هذا الصدد .

 

بعض عرض هذة النقاط كان يستوجب التعرف على قرار هام جدا صدر من قبل البنك المركزى المصرى الا وهو قرار 702/2020 و اليكم النص الوارد و المشار اليه من قبل البنك المركزى المصرى و الذى يوجب الدراسة بعناية لمعرفة كيفية التعامل مع العملاء بالقوائم السلبية و تقليل فترات الافصاح و الغاء الحظر * :-

 

اليكم نص الخطاب من موقع البنك المركزى المصرى

السيد الاستاذ / رئيس مجلس الادارة

بنك

تحية طيبة وبعد ؛؛

اود ان اشير الى الكتاب الدورى الصادر بتاريخ 29 مايو 2005 المرفق به قرار مجلس ادارة البنك المركزى المصرى الصادر بتاريخ 26 ابريل 2005 بشأن القواعد المنظمة لنظام تسجيل الائتمان بالبنك المركزى وكذا الكتاب الدورى الصادر بتاريخ 5 يناير 2012 المرفق به قرار مجلس الادارة الصادر بتاريخ 3 يناير 2012 بشأن تعديل القواعد المنظمة لنظام تسجيل الائتمان بالبنك المركزى المصرى وذلك فيما يتعلق بفئات العملاء غير المنتظمين فى السداد شاملا التعليمات الخاصوة بادراج الافراد فى القوائم السلبية واسس التعامل مع هؤلاء العملاء .

وفى اطار مواكبة التطورات التى طرات على القطاع المصرفى خاصة التوجه الحالى لدعم العملاء غير المنتظمين فى السداد من خلال اصدار عدة مبادرات خلال الفترة السابقة بغرض التيسير على هؤلاء العملاء لاعادة ادماجهم فى القطاع المصرفى والمساهمة فى النمو الاقتصادى فقد قرر مجلس ادارة البنك المركزى المصرى بجلسته المنعقدة بتاريخ 5 ابريل 2020 تعديل بعض القواعد المنظمة لتسجيل الائتمان بالبنك المركزى على النحو المرفق .

برجاء التفضل بالتنبيه نحو العمل بالقرار المذكور اعتبارا من تاريخه وتنقية قواعد البيانات الحالية من الحالات التى لاتتفق مع التعليمات الجديدة بما يتيح بيانات ائتمانية دقيقة وواضحة عن فئات العملاء غير المنتظمين فى السداد ليتم الاطلاع عليها من قبل البنوك وترك حرية التعامل مع هذه الفئات وفقا للدراسة الائتمانية التى يعدها كل بنك .

وتفضلو بقبول وافر الاحترام والتقدير ؛؛

طارق عامر

 

 

 

قرار مجلس ادارة البنك المركزى المصرى رقم 702/2020

بجلسته المنعقدة بتاريخ 5 ابريل 2020

بشان تعديل بعض القواعد المنظمة لتسجيل الائتمان بالبنك المركزى المصرى

ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ

( اولا ) تعديل بعض احكام قرار مجلس ادارة البنك المركزى الصادر بجلسة 26 ابريل 2005 بشان القواعد المنظمة لتسجيل الائتمان بالبنك المركزى المصرى وذلك على النحو الاتى :

1 – يستبدل بنص البند ( خامسا / 2 ) من قرار مجلس ادارة البنك المركزى الصادر بجلسة 26 ابريل 2005 بشان قواعد واجراءات ارسال البيانات ( الاقرار الشهرى ) عن مراكز العملاء الحاصلين على تمويل او تسهيلات ائتمانية النص الاتى :

” يتم الاقرار عن كل عميل يقدم له تمويل او تسهيل ائتمانى يبلغ مائة الف جنيه فاكثر سواء كان شخصا طبيعيا او اعتباريا ”

2 – يلغى البند ( ثامنا ) من قرار مجلس ادارة البنك المركزى الصادر بجلسة 26 ابريل 2005 المشار اليه بشان القوائم السلبية للعملاء الحاصلين قروض لاغراض استهلاكية .

3 – يستمر العمل بباقى بنود قرار مجلس ادارة البنك المركزى الصادر بجلسة 26 ابريل

2005  المشار اليه والكتب الدورية اللاحقه له فيما لم يرد بشانه نص خاص فى القرار الماثل .

( ثانيا ) تستبدل بالقواعد المنظمة لتسجيل الائتمان بالبنك المركزى المصرى المتعلقة بفئات العملاء غير المنتظمين فى السداد واسس التعامل معهم الصادرة بقرار مجلس ادارة البنك المركزى رقم 104/2012 بجلسة 3 يناير 2012 القواعد المرفقة .

 

• نص الخطاب متاح على موقع البنك المركزى المصرى للاطلاع لتوعيه كافه افراد الشعب و احاطتهم بحقوقهم تطبيقاً لمبدأ الشفافية و الافصاح من قبل السيد الاستاذ الفاضل / طارق عامر – محافظ البنك المركزى المصرى وتم مطالبه كافة البنوك بجمهورية مصر العربية بتاريخ 24 يونيه 2020 بابلاغ كافة العملاء المستفيدين من القرار .

 

 

القواعد المنظمة لتسجيل الائتمان بالبنك المركزى المصرى

فيما يتعلق بفئات العملاء غير المنتظمين فى السداد واسس التعامل معم

 

( المادة الاولى )

العملاء غير المنتظمين فى السداد من المؤسسات

 

يقصد بهذه الفئة العملاء غير المنتظمين فى السداد من المؤسسات وفقا لقواعد تسجيل ارصدة التمويل والتسهيلات الائتمانية المقدمة لعملاء البنوك العاملة فى جمهورية مصر العربية وشركات التاجير التمويلى وشركات التمويل العقارى لدى ابنمك المركزى .

ويصنف العملاء غير المنتظمين فى السداد وفقا لاسس تقييم الجدارة الائتمانية وتكوين المخصصات الصادرة عن البنك المركزى المصرى طبقا للتعريفات الواردة بقرار المجلس الصادر بتاريخ 26 ابريل 2005 وفقا لما ياتى :

اولا : فئات العملاء غير المنتظمين فى السداد :

( 1 ) عملاء اعدمت مديونياتهم دون ابراء ذمة .

( 2 ) عملاء متوقفون عن السداد سواء قاموا برفع دعاوى على البنوك الدائنة او لم يقوموا بذلك .

( 3 ) عملاء اجراءات قضائية مرفوعة من البنك الدائن وتشمل رفع دعاوى / رفع جنح / ابلاغ النيابة / طلب استصدار امر حجز تحفظى قضائي او امر اداء / تسجيل تنبيه نزع ملكية .

( 4 ) عملاء اجراءات قضائية مرفوعة من جهات خارجية وتشمل فرض الحراسة على اموال العميل / منعه من التصرف / التحفظ على امواله / صدور احكام قضائية بتصفية اعماله / صدور احكام باشهار افلاسه .

( 5 ) عملاء تسويات ويقصد بالتسوية قيام البنك فى اطار اعادة هيكلة الائتمان الممنوح للعميل الغير منتظم .

( 6 ) عملاء محل تصفية رضائية لاعمالهم نتج عنها خسائر للبنوك الدائنة .

( 7 ) عملاء محل تصفية رضائية لاعمالهم لم ينتج عنها خسائر البنوك الدائنة .

( 8 ) عملاء جدولة ويقصد بالجدولة قيام البنك فى اطار اعادة هيكلة الائتمان الممنوح للعميل غير المنتظم خاصة الذى يواجه ظروفا خارجة عن ارادته تؤثر على قدرته على الوفاء بالتزاماته فى المواعيد المحددة – بالتفاوض مع عميله وتوقيع اتفاق معه بتعديل شروط الائتمان الممنوح له دون التنازل عن اية مستحقات البنك عند الجدولة والا يقل سعر العائد مستقبلا بعد الجدولة عن سعر الائتمان والخصم .

( 9 ) عملاء دعاوى صلح واقى من الافلاس – بموافقة الدائنين – بعد تصديق المحكمة على الصلح الذين قد تبرم البنوك الدائنة معهم اتفاقات تسوية او جدولة .

 

ويتعين على البنوك مراجعة بيانات عملائها المرسلة للبنك المركزى المصرى لتتفق مع الفئات التسعة سالف الاشارة اليها مع الالتزام بالاتى :

( 1 ) فصل بيانات عملاء الجدولة عن عملاء التسويات والاقرار عن كل عميل بحسب وضعه وفقا للتعريف سالف البيان لكل من الجدولة والتسوية .

( 2 ) تحديد نوع وحجم الائتمان محل الجدولة وعدد مرات الجدولة .

( 3 ) تحديد نوع وحجم الائتمان محل الاعدام دون ابراء ذمة .

( 4 ) الابلاغ – فى تاريخ قيام العميل بسداد كافة التزاماته وفقا لاتفاق لاالتسوية – عن مقدار المستحقات المتنازل عنها للعميل ونسبتها الى اجمالى المستحقات قبل ابرام التسوية .

ثانيا : اسلوب التعامل مع هؤلاء العملاء قبل السداد :

يتم الغاء القائمة السوداء واطلاق حرية التعامل مع العملاء من الفئات ( 1 الى 6 ) والغاء حظر التعامل معهم مع استمرار تصنيفهم ضمن الفئات المقررة اعلاه .

ثالثا : قواعد افصاح البنك المركزى المصرى عن البيانات الخاصة بالعملاء فير المنتظمين فى السداد:

يقوم البنك المركزى المصرى باتاحة بيانات فئات العملاء التسعة للاطلاع وتظل هذه البيانات قائمة بالنظام قبل اتمام السداد ويتيح معلومة تاريخية بعد السداد توضيح سلوك سداد العملاء سابقا بغرض دراسة العميل ائتمانيا وذلك وفقا للاتى :

( 1 ) لمدة سنة فى حالات :

ا- السداد فى اطار التسوية

ب. السداد في إطار التصفية الرضائية لأعمال العميل التي نتج عنها خسائر للبنوك الدائنة

ج. العميل الذي ابرم تصالحا مع البنك / البنوك الدائنة وقام بإتمام الوفاء بحقوق هذا البنك / البنوك طبقا لشروط التصالح المقررة بقانون البنك المركزي والجهاز المصرفي والنقد.

 

 

(2) لمدة ستة أشهر في حالات:

 

ا. السداد في إطار التصفية الرضائية لأعمال العميل التي لم ينتج عنها خسائر للبنوك الدائنة.

ب. السداد في إطار الجدولة.

ج. العميل الذي ابرم تصالحا مع البنك / البنوك الدائنة وقام بإتمام الوفاء بحقوق هذا البنك / البنوك طبقا لشروط التصالح المقررة بقانون البنك المركزي والجهاز المصرفي والنقد.

 

رابعا: تطبق ذات القواعد المنصوص عليها في البنود أولا وثانيا وثالثا من هذه المادة بالنسبة للمؤسسات المتوسطة والصغيرة ومتناهية الصغر، وفقا لحجم الاعمال (المبيعات /الإيرادات السنوية) التي يسمح بقيام البنوك بإتاحتها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني، وذلك فيما يخص مدد الإفصاح بعد إتمام السداد.

 

خامسا: يتم حذف المعلومات التاريخية بالنسبة للعملاء غير المنتظمين في السداد من المؤسسات المدرجة حاليا في الفئات سالفة الذكر حال انقضاء المدد المنصوص عليها في البند (ثالثا) من هذه المادة.

 

(المادة الثانية)

العملاء غير المنتظمين في السداد من الافراد

 

أولا: تنقية قواعد البيانات للعملاء غير المنتظمين:

على كل بنك مراجعة كافة بيانات العملاء المصنفين بمعرفته كعملاء غير منتظمين، مع التأكيد على استبعاد الذين تمثل الأرصدة المستحقة عليهم مصروفات وعمولات وعوائد مستحقه عليهم دون سحبهم لأية أموال من البنك الدائن او المدرجة أسمائهم بالخطأ من قبل البنوك.

كما يتم – بصفة استثنائية ولمرة واحدة – حذف العملاء ذوي المديونيات الأقل من ألف جنيه.

 

ثانيا: قواعد تصنيف العملاء الافراد “عملاء غير منتظمين “:

(1) اخطار العملاء ذوي المتأخرات ⁷ قبل تصنيفهم “عملاء غير منتظمين” بخطاب مسجل بعلم الوصول قبل شهر من تاريخ الادراج.

 

(2) عدم تفعيل استخدام بطاقات الائتمان، وبالتالي عدم خصم مصاريف وعمولات اصدار/ تجديد البطاقات على حسابات العملاء، الا بعد استيفاء الاتي:

• بالنسبة للإصدار: طلب اصدار بطاقة موقع من العميل، او من ينوب عنه قانونا، بما يفيد استلامه للبطاقة وطلب تفعيلها.
• بالنسبة للتجديد طلب موقع من العميل، او من ينوب عنه قانونا، بما يفيد استلامه للبطاقة وطلب تفعيلها.

(3) زيادة توعية العملاء من قبل البنوك عن قواعد تصنيف العملاء الغير منتظمين وادراجها ضمن شروط طلبات الحصول القروض او اصدار البطاقات واظهارها بشكل واضح.

(4) ضرورة الاهتمام بدقة المعلومات التي ترسل من البنوك الى البنك المركزي المصري والشركة المصرية للاستعلام الائتماني بشأن بيانات العملاء غير المنتظمين.

(5) تحليل بيانات العملاء الافراد الى الفئات السبعة الاتية:

• ‌أ. عملاء اعدمت مديونياتهم دون ابراء ذمة.
• ‌ب. عملاء متوقفون عن السداد بعد فترة السماح المقررة.

ويشترط في الفئتين (أ) و (ب) ان يكون العميل متوقفا عن السداد لمدة تزيد عن 180 يوما متصلة بعد فترة السماح المقررة او تاريخ الاستحقاق بحسب الأحوال، على ان يتم اخطاره بخطاب مسجل بعلم الوصول قبل شهر من تاريخ الادراج.

ج. عملاء إجراءات قضائية مرفوعة من البنك الدائن.

د. عملاء إجراءات قضائية مرفوعة من جهات خارجية.

ه. عملاء تسويات.

و. عملاء جدولة.

ز. عملاء ذوي التزامات مسددة.

(6) يحظر التعامل مطلقا مع العملاء الغير منتظمين من الفئتين (أ، ب) ويتم الغاء الحظر المشروط وإطلاق حرية التعامل مع العملاء غير المنتظمين من الفئات (ج، د، ه) مع استمرار تصنيفهم ضمن الفئات المقررة أعلاه.

(7) تلتزم الشركة المصرية للاستعلام الائتماني بإتاحة بيانات فئات العملاء السبعة للاطلاع (من أ الى ز) وتظل هذه البيانات قائمة بنظام الشركة قبل إتمام السداد، وتتيح الشركة معلومات تاريخية بعد السداد توضح سلوك سداد العملاء سابقا دون سريان حظر التعامل عليهم، وذلك للمدد الاتية:

أ. لمدة ستة أشهر في حالة السداد في إطار الجدولة وفى حالة العملاء ذوي المتأخرات المسددة.

ب. لمدة سنة في حالة السداد في إطار التسوية.

(8) يتم حذف المعلومات التاريخية بالنسبة للعملاء (الافراد) المدرجة حاليا في الفئات سالفة الذكر حال انقضاء هذه المدد.

 

(المادة الثالثة)

لا تسري هذه القواعد العملاء المستفيدين من المبادرات الصادرة عن البنك المصري بتاريخ 12 ديسمبر 2019 بشأن العملاء غير المنتظمين من الأشخاص الاعتبارية ذوي المديونيات الأقل من 10 مليون جنيه، والكتب الدورية اللاحقة لها، وتلك الصادرة بتاريخ 16 مارس 2020 بشأن العملاء غير المنتظمين من الأشخاص الطبيعية ذوي المديونيات الأقل من مليون جنيه.

 

 

 

(المادة الرابعة)

تسري احكام هذه القواعد على العملاء المستفيدين من مبادرة البنك المركزي المصري الصادرة بتاريخ 8 يناير 2020 بشأن العملاء غير المنتظمين من الأشخاص الاعتبارية العاملة بقطاع السياحة ذوي المديونيات من 10 مليون جنيه فأكثر، وذلك فيما يخص فترة اتاحة المعلومات التاريخية بعد تمام السداد ليتم الإفصاح عنهم كعملاء مبادرة لمدة سنه (بدلا من سنتين).

 

(المادة الخامسة)

يعمل بهذه القواعد اعتبارا من تاريخيه، وعلى البنوك توفيق أوضاعها وتنقية قواعد البيانات طبقا لأحكامها خلال ثلاثة أشهر من تاريخ العمل بها، على ان تستمر البنوك خلال تلك الفترة في تسجيل فئات التصنيف للعملاء غير المنتظمين ذوي مديونيات اقل من مائة ألف جنيه للإدارة المركزية لتجميع مخاطر الائتمان بالبنك المركزي، وبعد انتهاء تلك الفترة يتم الإقرار عن هؤلاء العملاء للشركة المصرية للاستعلام الائتماني I-Score.

                                                                                  مى أبو النجا

 سكرتير مجلس الإدارة

 

والجدير بالذكر بان البنك المركزى المصرى الزم كافة البنوك بضرورة الارسال لعملاءها لابلاغهم بقرارات البنك المركزى المصرى الصادرة فى شأن تقليل فترات الافصاح و كذا اتاحه التعامل معهم بالنسبة للعملاء الافراد و الشركات متاح التعامل مع كل فئات الشركات اما الافراد متاح التعامل مع كل العملاء عدا عملاء التوقف عن السداد 180 يوماً فاكثر و الاعدام دون ابراء الذمة .

جودة البيانات المرسلة للشركة المصرية للاستعلام الائتمانى Iscore

شهرياً تقوم الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى I score  بارسال ملف يتضمن الاخطاء التى رفضتها الشركة Reject File و سبب الرفض المطلوب من البنوك هى دراسة هذه الحالات والعمل على علاج الاخطاء ليتم تجويد البيانات و بالتالى رفع نسبه القبول هذا الملف يحتوى على البيانات المقبولة و المرفوضه لعملاء SME  و الفيزا و الافراد بشكل عام و بالتالى تظهر نسبة قبول البيانات و الرفض لكل نوع على حدى و الجدير بالذكر ان البنوك تواجه صعوبات فى جودة بيانات التمويل متناهى الصغر حيث ان العميل الذى يمر عليه سنة ونصف يستلزم ذلك تقديم ميزانية و بالتالى تأخر ملىء هذا البيانات حيث يعتبر عميل قائم وليس جديد بعد مرور هذة المدة ويتم التعامل معه على هذا الاساس هذا الحال بالنسبة للعملاء القضايا حيث لا تتوافر لديهم بيانات امثلة الديون المشتراه من البنوك الاخرى و العملاء ذوى البطاقات العائلية و الشخصية و لا يتوافر لديهم ارقام قومية .

تسعى البنوك جاهدة فى هذا الشأن حيث أن هذة النسبة تؤثر بشكل فعال على مستوى جودة البيانات المتاحة فى القطاع المصرفى ككل.

و فى اطار توفير الوقت فان البنك المركزى المصرى بدلاً من استلامه لملف القوائم السلبية فأن البنوك سترسله الى الشركة بشكل مباشر مما سيوفر الوقت والجهد و التشغيل على هذا الملف .

كما ان الشركة تسعى حاليا الى تفعيل الاستعلام عبر المحمول مما سيوفر للعملاء دقة الحصول على الاستعلام الخاص بهم بصورة وقته و فى اطار مواجهه اثار فيرس كورونا.

 

الموضوع دا عرفك كدا

ما يخص الاستعلام الائتماني – البنك المركزي المصري – iscore

https://princeshetos2020.com/2021/05/13/%d8%b1%d8%b6%d9%88%d9%89-%d8%a7%d9%84%d8%b4%d8%b1%d8%a8%d9%8a%d9%86%d9%8a-%d8%a7%d8%b2%d8%a7%d9%8a-%d8%aa%d8%b3%d8%aa%d9%81%d9%8a%d8%af%d9%89-%d9%85%d9%86-%d9%84%d9%8a%d9%84%d8%a9-%d8%a7%d9%84%d9%82/

https://princeshetos2020.com/2021/03/15/890-%d8%a8%d8%af%d9%88%d9%86-%d8%b1%d8%a7%d8%b3-%d9%85%d8%a7%d9%84-%d8%a8%d8%a7%d9%84%d8%a7%d8%ab%d8%a8%d8%a7%d8%aa-%d8%a7%d9%84%d8%b1%d8%a8%d8%ad-%d9%85%d9%86-%d8%a7%d9%84%d8%a7%d9%86%d8%aa%d8%b1/

 

https://princeshetos2020.com/2020/06/16/%d8%a7%d9%84%d8%b1%d8%a8%d8%ad-%d9%85%d9%86-%d8%ae%d9%84%d8%a7%d9%84-%d9%85%d9%88%d8%a7%d9%82%d8%b9-%d8%a7%d9%84%d8%ae%d8%af%d9%85%d8%a7%d8%aa-%d8%a7%d9%84%d9%85%d8%b5%d8%ba%d8%b1%d8%a9-%d9%88-%d9%84/

 

 

https://princeshetos2020.com/2020/06/15/%d9%83%d9%8a%d9%81-%d8%aa%d8%b1%d8%a8%d8%ad-%d9%85%d9%86-%d8%a7%d9%84%d9%81%d9%8a%d8%b3%d8%a8%d9%88%d9%83-%d8%ac%d9%8a%d9%85%d9%8a%d9%86%d8%ac-facebookgaming/

ملخص كتاب انت قوة مذهلة لجين سينسيرو

 

 https://www.youtube.com/watch?v=BesVPQC-EDA&t=58s